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時(shí)下，以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、隱私計(jì)算等為代表的數(shù)字技術(shù)加速集成應(yīng)用，科技與金融的融合創(chuàng)新持續(xù)推動(dòng)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)理念及服務(wù)模式的重塑與轉(zhuǎn)型，新型金融服務(wù)模式層出不窮，金融科技創(chuàng)新賦能效應(yīng)日益顯現(xiàn)。但新技術(shù)的快速發(fā)展亦使得以欺詐、電詐、洗錢(qián)等為代表的風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)快速演變且愈發(fā)復(fù)雜和隱蔽，給金融風(fēng)險(xiǎn)防控帶來(lái)新的難題。在此形勢(shì)下，2022年初，人民銀行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》指出要健全自動(dòng)化風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，強(qiáng)調(diào)需積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)拓展事前風(fēng)險(xiǎn)信息獲取維度，強(qiáng)化事中風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、模型研發(fā)、特征提取等能力建設(shè)，以及事后要通過(guò)數(shù)字化手段加強(qiáng)應(yīng)對(duì)措施等，持續(xù)迭代優(yōu)化風(fēng)控模型和風(fēng)險(xiǎn)控制策略，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理從“人防”向“技防”“智防”轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)處置及時(shí)性、準(zhǔn)確性。

因此，在監(jiān)管趨嚴(yán)及數(shù)智化轉(zhuǎn)型如火如荼推進(jìn)的趨勢(shì)下，充分融合AI、大數(shù)據(jù)、實(shí)時(shí)計(jì)算等新技術(shù)不斷創(chuàng)新數(shù)智風(fēng)控體系建設(shè)，促進(jìn)反洗錢(qián)及反詐工作的融合協(xié)同，成為驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行數(shù)智化轉(zhuǎn)型的重要一環(huán)。在此背景下，長(zhǎng)期深耕銀行風(fēng)控領(lǐng)域的北京領(lǐng)雁科技股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“領(lǐng)雁科技”）基于自主研發(fā)的數(shù)智平臺(tái)ESP，打造覆蓋用戶全生命周期的反欺詐、反電詐、反洗錢(qián)（以下簡(jiǎn)稱“三反”）聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、人工智能為手段，打造智慧化風(fēng)險(xiǎn)管理生態(tài)鏈，推動(dòng)反欺詐、交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)管控等從“事后分析”向“事前甄別、事中干預(yù)”全面轉(zhuǎn)變，并結(jié)合不同類(lèi)型銀行的風(fēng)控訴求助力行業(yè)不斷提升智能化風(fēng)控水平。

圖為：領(lǐng)雁科技智能風(fēng)控反欺詐專家雷開(kāi)霖

一、數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控之“挑戰(zhàn)叢生”

當(dāng)前，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、國(guó)際經(jīng)濟(jì)及地緣形勢(shì)復(fù)雜變化的背景下，金融機(jī)構(gòu)在有效打擊和治理電信詐騙以及反洗錢(qián)等方面面臨諸多挑戰(zhàn)。對(duì)此，領(lǐng)雁科技反欺詐技術(shù)專家雷開(kāi)霖說(shuō)：“近年來(lái)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)深化推進(jìn)，極大提升了金融服務(wù)質(zhì)效和客戶體驗(yàn)，但新型金融欺詐等也如影隨形，各種新手段層出不窮，在給客戶造成損失的同時(shí)，也給金融風(fēng)險(xiǎn)防控帶來(lái)如下一系列新的難題。”

1.強(qiáng)化風(fēng)控治理與提升客戶體驗(yàn)之間的平衡難題

為應(yīng)對(duì)愈發(fā)嚴(yán)峻的金融風(fēng)險(xiǎn)防范及網(wǎng)絡(luò)安全形式，商業(yè)銀行內(nèi)部不斷強(qiáng)化風(fēng)控措施，但在有效筑牢防護(hù)屏障的同時(shí)也一定程度上增加了業(yè)務(wù)的復(fù)雜度，影響了客戶體驗(yàn)，這將給體驗(yàn)為王時(shí)代的銀行獲客及活客帶來(lái)一些阻力。因此，嚴(yán)格的風(fēng)控機(jī)制和極致的客戶體驗(yàn)間天然是矛盾的兩面，如何做到既有效防控風(fēng)險(xiǎn)，又兼顧產(chǎn)品及服務(wù)的體驗(yàn)性，成為擺在風(fēng)控治理前的一道平衡難題。

2. 金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控部門(mén)及體系構(gòu)建的合理性問(wèn)題

首先是不同職能部門(mén)間貫通協(xié)同問(wèn)題，由于反洗錢(qián)和反詐工作存在較大差異，金融機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)與反詐工作大都?xì)w屬不同職能部門(mén)，實(shí)際工作中會(huì)存在反洗錢(qián)與反欺詐工作關(guān)聯(lián)度不高、整合度不夠，部門(mén)間“各自為政”，成果無(wú)法共享，業(yè)務(wù)協(xié)同質(zhì)效不高等問(wèn)題，同時(shí)，金融反欺詐對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)具有業(yè)務(wù)覆蓋廣、管控難度大、工作任務(wù)重等特點(diǎn)，加強(qiáng)不同職能部門(mén)之間貫通協(xié)同對(duì)提升反洗錢(qián)及反詐工作質(zhì)效尤為重要。其次是防控體系的合理性問(wèn)題，一個(gè)合理的防控體系，可以充分發(fā)揮數(shù)智化優(yōu)勢(shì)，讓前中后臺(tái)的人員協(xié)同工作，避免重復(fù)性的、單純依靠人工識(shí)別等低端反詐手段帶來(lái)的低效甚至無(wú)效的工作。

3.技術(shù)進(jìn)步促使風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)升級(jí)

技術(shù)進(jìn)步在驅(qū)動(dòng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)也促使電信詐騙犯罪分子不斷更新手段和模式，使用更高級(jí)的網(wǎng)絡(luò)攻擊方式，包括仿冒網(wǎng)站、釣魚(yú)郵件、手機(jī)短信等，給金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控帶來(lái)巨大的技術(shù)挑戰(zhàn)。

4.數(shù)據(jù)共享與合作存在壁壘

建立金融機(jī)構(gòu)間，金融機(jī)構(gòu)與執(zhí)法機(jī)關(guān)、電信運(yùn)營(yíng)商等之間的信息及數(shù)據(jù)共享和合作機(jī)制可極大提升金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控效能。然而，在實(shí)踐中，不同機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享和協(xié)作仍然困難重重，包括數(shù)據(jù)保護(hù)和隱私問(wèn)題、信息交換的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等，對(duì)聯(lián)合打擊電信詐騙和反洗錢(qián)等行為形成一定阻礙。

5.國(guó)際跨境合作阻礙

電信詐騙犯罪常常涉及跨境行為，犯罪分子可能通過(guò)多個(gè)國(guó)家或地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和銀行賬戶進(jìn)行活動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)需要與國(guó)際執(zhí)法機(jī)構(gòu)和合作伙伴加強(qiáng)跨境合作，共同打擊國(guó)際網(wǎng)絡(luò)犯罪和洗錢(qián)活動(dòng)。然而，不同國(guó)家之間的法律和司法體系差異、信息交換不暢、語(yǔ)言障礙等因素給打擊跨境犯罪造成了重重阻礙。

6.社會(huì)認(rèn)知與教育尚不足

目前，盡管金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)機(jī)構(gòu)在宣傳和教育方面加大了力度，但公眾對(duì)于網(wǎng)絡(luò)犯罪和洗錢(qián)手段的認(rèn)知和警惕性仍相對(duì)較低，容易上當(dāng)受騙。金融機(jī)構(gòu)需要通過(guò)長(zhǎng)期、持續(xù)的宣傳和教育，提高公眾的安全意識(shí)，幫助其識(shí)別和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。

二、監(jiān)管趨嚴(yán)下強(qiáng)化反洗錢(qián)與反詐工作之“融合協(xié)同”

伴隨著新興技術(shù)的快速發(fā)展，金融服務(wù)質(zhì)效、客戶體驗(yàn)等提高的同時(shí)，新型詐騙、洗錢(qián)等手段愈發(fā)復(fù)雜和多變，不斷給金融風(fēng)險(xiǎn)防控帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。為應(yīng)對(duì)逐步升級(jí)的金融風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)，2020年以來(lái)，我國(guó)先后開(kāi)展了四輪“斷卡”行動(dòng)，對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、銀行卡違法犯罪開(kāi)展專項(xiàng)治理，啟動(dòng)《反洗錢(qián)法》的修訂工作，著力強(qiáng)化反洗錢(qián)信息共享機(jī)制，提升我國(guó)反洗錢(qián)管理整體效能。與此同時(shí)，2022年12月1日起正式施行的《中華人民共和國(guó)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》要求銀行機(jī)構(gòu)要履行反洗錢(qián)、反詐職責(zé)，建立盡職調(diào)查制度，對(duì)涉詐異常銀行卡、可疑交易等進(jìn)行監(jiān)測(cè)處置。

在逐步完善、加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)的同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)在處罰方面依舊延續(xù)了“強(qiáng)監(jiān)管”“嚴(yán)處罰”的態(tài)勢(shì)。以反洗錢(qián)為例，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2022年全年中國(guó)人民銀行及分支機(jī)構(gòu)對(duì)305家金融機(jī)構(gòu)和667名人員處以反洗錢(qián)行政處罰共599筆，金額合計(jì)約6.19億，其中對(duì)單位罰款金額合計(jì)約5.97億，對(duì)個(gè)人處罰金額合計(jì)約2262萬(wàn)。

“反洗錢(qián)等相關(guān)法律法規(guī)以及反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法正式實(shí)施后，銀行業(yè)、支付業(yè)必將面臨更大的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)壓力。”雷開(kāi)霖說(shuō)，“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在法律法規(guī)的框架內(nèi)主動(dòng)求變，積極與各職能部門(mén)配合，預(yù)防電詐案件及提供反詐線索。”

而金融欺詐和洗錢(qián)等涉及金融犯罪的活動(dòng)往往又存在較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。如《中華人民共和國(guó)刑法》和《反洗錢(qián)法》的規(guī)定，洗錢(qián)犯罪的上游犯罪中包括破壞金融管理秩序犯罪和金融詐騙犯罪，銀行卡詐騙作為金融詐騙的一種，屬于洗錢(qián)犯罪的上游犯罪。目前，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)建立起了一套洗錢(qián)犯罪事前預(yù)防、事中監(jiān)控和報(bào)告、事后跟蹤調(diào)查的完整體系。銀行反洗錢(qián)工作的開(kāi)展，為詐騙犯罪的資金進(jìn)入正常的金融市場(chǎng)與流通設(shè)置了種種障礙，并且能有效識(shí)別非正常交易，從而阻止資金的正常使用，有助于遏制銀行卡詐騙案件的發(fā)生。充分發(fā)揮反洗錢(qián)在金融反欺詐中的協(xié)同作用，可以有效提升金融反欺詐的效果。

因此，在監(jiān)管趨嚴(yán)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展以及以電信網(wǎng)絡(luò)詐騙為代表的新型網(wǎng)絡(luò)犯罪愈發(fā)猖獗的態(tài)勢(shì)下，強(qiáng)化反洗錢(qián)與反詐工作成為銀行深化數(shù)智化轉(zhuǎn)型的核心要義之一。雷開(kāi)霖強(qiáng)調(diào)，“由于反詐工作與反洗錢(qián)工作息息相關(guān)，金融機(jī)構(gòu)在強(qiáng)化數(shù)智風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)的過(guò)程中需注重二者的融合協(xié)同，著重優(yōu)化反洗錢(qián)內(nèi)控機(jī)制，將反詐工作的新要求融入反洗錢(qián)工作，以全面提升風(fēng)險(xiǎn)防控效能。”

三、科技驅(qū)動(dòng)時(shí)代探尋風(fēng)控挑戰(zhàn)最優(yōu)解之“以技賦能”

時(shí)下，以大數(shù)據(jù)、AI、隱私計(jì)算等為代表的新技術(shù)快速發(fā)展并不斷深化在金融領(lǐng)域的融合滲透，給破解風(fēng)控挑戰(zhàn)、強(qiáng)化反洗錢(qián)與反詐融合等難題，以及強(qiáng)化風(fēng)控治理效能開(kāi)辟了全新路徑。

對(duì)于充分融合新技術(shù)助力數(shù)智風(fēng)控建設(shè)，雷開(kāi)霖說(shuō)道，“新技術(shù)的發(fā)展給破解風(fēng)控難題提供了最優(yōu)解，通過(guò)大數(shù)據(jù)、AI、隱私計(jì)算等新技術(shù)的融合創(chuàng)新，可有效增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力，滿足日益嚴(yán)格的監(jiān)管要求。”例如：

大數(shù)據(jù)分析可增強(qiáng)欺詐檢測(cè)和預(yù)防系統(tǒng)。通過(guò)分析大量數(shù)據(jù)，包括交易記錄、客戶行為模式和外部數(shù)據(jù)源，可以更有效地識(shí)別可疑活動(dòng)和潛在的欺詐企圖。

人工智能驅(qū)動(dòng)的新型算法可助力檢測(cè)和預(yù)防洗錢(qián)等金融犯罪。這些算法可有效分析交易數(shù)據(jù)中的模式和異常，識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，并生成警報(bào)以供進(jìn)一步調(diào)查。此外，人工智能可以通過(guò)分析通話模式、語(yǔ)音特征和其他相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)幫助識(shí)別和預(yù)防電話詐騙等。

隱私計(jì)算技術(shù)可用以確保敏感金融數(shù)據(jù)的安全性和隱私性。這些技術(shù)可實(shí)現(xiàn)在不暴露個(gè)人身份信息的情況下分析數(shù)據(jù)，從而滿足數(shù)據(jù)隱私保護(hù)及相關(guān)監(jiān)管要求。

據(jù)介紹，領(lǐng)雁科技緊抓技術(shù)發(fā)展契機(jī)，不斷助力金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化反欺詐、反電詐及反洗錢(qián)等風(fēng)控效能，以滿足日趨嚴(yán)格的監(jiān)管要求。雷開(kāi)霖進(jìn)一步介紹道，“依托在風(fēng)控領(lǐng)域深厚的技術(shù)積淀及豐富的行業(yè)應(yīng)用實(shí)踐，領(lǐng)雁科技反洗錢(qián)、反欺詐、反電詐、網(wǎng)絡(luò)查控等產(chǎn)品及平臺(tái)緊跟時(shí)代步伐，在大數(shù)據(jù)、AI、數(shù)據(jù)安全技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用方面不斷取得突破，在避免新技術(shù)融合帶來(lái)假大空應(yīng)用的同時(shí)，使新技術(shù)在業(yè)務(wù)領(lǐng)域有效地落地實(shí)踐，通過(guò)不斷地迭代創(chuàng)新，持續(xù)取得較好成效。”

四、領(lǐng)雁科技基于ESP平臺(tái)賦能風(fēng)控效能提升之“聯(lián)防聯(lián)控”

當(dāng)前，“數(shù)智化”已成為金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵考驗(yàn)。而數(shù)智化轉(zhuǎn)型的核心理念是通過(guò)運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)和數(shù)據(jù)分析方法，將金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程和決策過(guò)程數(shù)字化，以實(shí)現(xiàn)降本增效，優(yōu)化客戶服務(wù)體驗(yàn)，從而更好地賦能經(jīng)營(yíng)管理。

“在數(shù)智化轉(zhuǎn)型中，商業(yè)銀行需具備一定的技術(shù)能力。”雷開(kāi)霖表示，“首先，需要具備數(shù)據(jù)分析和挖掘的能力，以從海量的數(shù)據(jù)中提取有價(jià)值的信息，并進(jìn)行預(yù)測(cè)和決策支持。其次，需要具備人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)的能力，以構(gòu)建智能化的系統(tǒng)和算法，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化和智能化。此外，還需具備信息安全和隱私保護(hù)的能力，以確保客戶數(shù)據(jù)應(yīng)用的安全和合規(guī)性。”據(jù)介紹，契合新技術(shù)快速發(fā)展、金融企業(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型及自主可控趨勢(shì)，領(lǐng)雁科技牢抓關(guān)鍵底層核心技術(shù)創(chuàng)新，自研數(shù)智平臺(tái)ESP，該平臺(tái)可更好地支撐反欺詐、反電詐、反洗錢(qián)系統(tǒng)發(fā)揮作用，實(shí)現(xiàn)各系統(tǒng)間的規(guī)則及數(shù)據(jù)共享，從而構(gòu)筑一體化防控基礎(chǔ)，打造覆蓋用戶全生命周期的“三反”聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制。

1.融合新技術(shù)自研數(shù)智底座ESP平臺(tái)

ESP平臺(tái)為綜合性的數(shù)據(jù)智能處理基礎(chǔ)平臺(tái)，為用戶提供一站式的數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)服務(wù)，通過(guò)集成多種功能和工具，滿足不同用戶的數(shù)據(jù)處理和分析需求，幫助科技人員、數(shù)據(jù)分析人員和業(yè)務(wù)人員等進(jìn)行數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)展現(xiàn)工作，進(jìn)而通過(guò)數(shù)字化和智能化的手段，提高金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。

一是數(shù)據(jù)處理：該平臺(tái)集成了包括數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)管控、數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)、數(shù)據(jù)分析和圖計(jì)算等在內(nèi)的多種數(shù)據(jù)計(jì)算處理引擎，支持多種數(shù)據(jù)處理方式，如批數(shù)據(jù)處理、實(shí)時(shí)流數(shù)據(jù)計(jì)算、圖數(shù)據(jù)處理和AI計(jì)算推理等。

二是數(shù)據(jù)分析：該平臺(tái)提供了一系列數(shù)據(jù)探索分析工具，包括智能數(shù)據(jù)探索、模型實(shí)驗(yàn)室、規(guī)則指標(biāo)和場(chǎng)景模型等工具，幫助用戶進(jìn)行數(shù)據(jù)探索和分析。

三是數(shù)據(jù)展現(xiàn)：該平臺(tái)還提供了多種數(shù)據(jù)展現(xiàn)工具，如數(shù)據(jù)智能看板、智能查證、智能報(bào)表和關(guān)聯(lián)關(guān)系分析等，幫助用戶直觀地展現(xiàn)數(shù)據(jù)。

“目前，數(shù)智平臺(tái)ESP已在海量、復(fù)雜數(shù)據(jù)的高效處理層面有非常成熟的應(yīng)用，在機(jī)器學(xué)習(xí)、圖計(jì)算和數(shù)據(jù)安全層面，與金融企業(yè)應(yīng)用具備很好的適配性，可兼容風(fēng)控、合規(guī)、運(yùn)營(yíng)、營(yíng)銷(xiāo)等眾多業(yè)務(wù)領(lǐng)域需求。”雷開(kāi)霖補(bǔ)充說(shuō)。

2.基于ESP平臺(tái)打造一體高效防控系統(tǒng)

“領(lǐng)雁科技的反洗錢(qián)、反電詐、反欺詐等產(chǎn)品并非基于ESP平臺(tái)的簡(jiǎn)單整合，而是通過(guò)對(duì)規(guī)則事件的有效組合實(shí)現(xiàn)不同的風(fēng)險(xiǎn)防控效能。總體是通過(guò)反欺詐整合反洗錢(qián)事后規(guī)則；通過(guò)共享反電詐黑名單客戶，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交易風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、阻斷等處理，在案件發(fā)生前提前預(yù)警、防控。”雷開(kāi)霖介紹道，具體組合規(guī)則如下：

反欺詐=基礎(chǔ)組件+模型實(shí)驗(yàn)室（AI引擎）+ flink/storm實(shí)時(shí)計(jì)算引擎+個(gè)性化功能

反洗錢(qián)=基礎(chǔ)組件+模型實(shí)驗(yàn)室（AI引擎）+離線計(jì)算引擎+個(gè)性化功能

反電詐=基礎(chǔ)組件+模型實(shí)驗(yàn)室+ ES名單智能分析引擎+個(gè)性化功能

經(jīng)過(guò)上述規(guī)則組件的組合，各系統(tǒng)在充分發(fā)揮自身特點(diǎn)的同時(shí)，有效去除重復(fù)性內(nèi)容，補(bǔ)充防控缺失環(huán)節(jié)，從而實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)間的相互對(duì)接和補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)一體防控。

“領(lǐng)雁科技的應(yīng)用產(chǎn)品基于數(shù)智平臺(tái)ESP進(jìn)行構(gòu)建，天然具備一體化防控的基礎(chǔ)，針對(duì)客戶、賬戶提供全方位的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管控，同時(shí)兼顧監(jiān)管機(jī)構(gòu)的報(bào)送需求，通過(guò)一體化設(shè)計(jì)，避免從單一監(jiān)管要求出發(fā)，制定片面的防控補(bǔ)丁造成潛在的防控漏洞。”雷開(kāi)霖進(jìn)一步說(shuō)，“平臺(tái)充分應(yīng)用機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)來(lái)識(shí)別可疑交易模式，建立實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)來(lái)檢測(cè)異常行為，并通過(guò)與其他金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作來(lái)實(shí)現(xiàn)信息共享。”

3.融合新技術(shù)潛心打磨“三反”系統(tǒng)關(guān)鍵優(yōu)勢(shì)

作為致力于推動(dòng)技術(shù)與金融融合的行業(yè)深耕者，領(lǐng)雁科技近年積極推動(dòng)新技術(shù)在數(shù)智風(fēng)控工作中的探索應(yīng)用，致力于為金融機(jī)構(gòu)滿足新形勢(shì)下的監(jiān)管要求提供一站式技術(shù)解決方案。據(jù)介紹，在事前預(yù)警、事中控制及事后監(jiān)督這三個(gè)方面，領(lǐng)雁科技持續(xù)推動(dòng)打磨全新視角的技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式及系統(tǒng)融合模式：

首先，通過(guò)聯(lián)防聯(lián)控實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶全生命周期的管理。“這是我們‘三反’聯(lián)防聯(lián)控的一大核心優(yōu)勢(shì)”雷開(kāi)霖說(shuō)，“比如，洗錢(qián)犯罪行為一旦發(fā)生，只能進(jìn)行事后管理，而欺詐行為屬于洗錢(qián)犯罪的上游犯罪，通過(guò)反欺詐系統(tǒng)則可在事前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)甄別、事中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，防范風(fēng)險(xiǎn)于未然。因此，通過(guò)聯(lián)防聯(lián)控可有效提升金融機(jī)構(gòu)在反欺詐、反電詐和反洗錢(qián)等方面的效能，及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行有效防控，實(shí)現(xiàn)事前、事中、事后的全面風(fēng)險(xiǎn)管理。”

其次，充分運(yùn)用新技術(shù)提升系統(tǒng)防護(hù)效能。在夯實(shí)風(fēng)控基礎(chǔ)方面，助力金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)數(shù)據(jù)收集和分析能力，建立全面的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并利用先進(jìn)的技術(shù)手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)。在提升反欺詐能力方面，采用機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能技術(shù)，通過(guò)對(duì)大量歷史數(shù)據(jù)和行為模式的分析，以內(nèi)控管理的“事前-事中-事后”三個(gè)環(huán)節(jié)為主線，通過(guò)“事前預(yù)警、事中控制、事后監(jiān)督”識(shí)別潛在的欺詐行為，并及時(shí)采取相應(yīng)的措施。

最后，助力強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)部門(mén)間一體化防控。通過(guò)聯(lián)防聯(lián)控管理機(jī)制，促使不同風(fēng)控部門(mén)從風(fēng)控的本質(zhì)出發(fā)，打通不同監(jiān)管要求帶來(lái)的部門(mén)壁壘，實(shí)現(xiàn)信息和資源共享，從而更好實(shí)現(xiàn)反欺詐、反電詐、反洗錢(qián)的一體化防控。“聯(lián)防聯(lián)控也是提升反欺詐能力的重要途徑”雷開(kāi)霖說(shuō)，“對(duì)于反電詐和反洗錢(qián)方面，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)加強(qiáng)對(duì)客戶身份的驗(yàn)證和監(jiān)測(cè)，建立有效的反洗錢(qián)機(jī)制，并強(qiáng)化對(duì)可疑交易和活動(dòng)的監(jiān)控和報(bào)告。”

五、領(lǐng)雁科技持續(xù)深耕行業(yè)助力數(shù)智風(fēng)控建設(shè)之“典例剖析”

作為風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性企業(yè)，在時(shí)下客戶需求多元化、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、數(shù)字技術(shù)快速發(fā)展的驅(qū)動(dòng)下，加強(qiáng)數(shù)智風(fēng)控建設(shè)雖已成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的共識(shí)，但由于科技基礎(chǔ)、人力及業(yè)務(wù)量等因素的影響，使得不同類(lèi)型銀行，甚至每一家銀行構(gòu)建風(fēng)控體系的出發(fā)點(diǎn)和路徑均存在較大差異，因此，商業(yè)銀行在強(qiáng)化風(fēng)控體系建設(shè)時(shí)需依據(jù)監(jiān)管要求、自身資源稟賦、法人治理結(jié)構(gòu)、數(shù)智能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力等因素綜合考量。

“在助力商業(yè)銀行構(gòu)筑數(shù)智風(fēng)控屏障的過(guò)程中，我們緊跟監(jiān)管步伐，緊密結(jié)合商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、地域特點(diǎn)及客戶群體特點(diǎn)等進(jìn)行針對(duì)性分析。此外，密切關(guān)注業(yè)內(nèi)新型犯罪手法和作案思路，不斷完善防控機(jī)制，加強(qiáng)技術(shù)甄別能力，從反詐的本質(zhì)出發(fā)捕獲疑似案件線索。”雷開(kāi)霖講道，“在城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社等各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)中均積累了大量的成功實(shí)踐案例”。

1.助力城商行構(gòu)筑“賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)”

作為山東第五家營(yíng)收過(guò)50億的城商行，面對(duì)日趨嚴(yán)峻的Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)，以及在人民銀行和原銀保監(jiān)會(huì)相繼下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)II、III類(lèi)銀行結(jié)算賬戶風(fēng)險(xiǎn)防范有關(guān)工作事項(xiàng)的通知》《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)安全漏洞引發(fā)虛假賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的通報(bào)》《關(guān)于加強(qiáng)企業(yè)銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析》及各類(lèi)定期監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)提示等相關(guān)文件的嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)下，該行將賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)納入風(fēng)險(xiǎn)管理體系，亟需依據(jù)監(jiān)管要求加強(qiáng)賬戶風(fēng)險(xiǎn)防范，健全賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制。

結(jié)合該行業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際及監(jiān)管要求，領(lǐng)雁科技助力其打造基于賬戶全生命周期管理的“賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)”。根據(jù)行方需求，賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制及其配套IT系統(tǒng)，以監(jiān)管合規(guī)管理的“事前-事中-事后”三個(gè)環(huán)節(jié)為主線，形成“事前調(diào)查、事中監(jiān)控、事后監(jiān)督”三個(gè)循環(huán)內(nèi)控管理流程體系；滿足“標(biāo)準(zhǔn)控制、運(yùn)行監(jiān)督、管理優(yōu)化”等全面營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)管控目標(biāo)，總體上可實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控全面、事件管理靈活、風(fēng)險(xiǎn)防范有效。同時(shí)，通過(guò)引入大數(shù)據(jù)、人工智能、關(guān)系圖譜等新興技術(shù)以及智能風(fēng)控理念，構(gòu)建集中、高效、簡(jiǎn)捷、安全的內(nèi)控監(jiān)督體系和賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理模式，打造基于賬戶全生命周期管理的“風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、分析、跟蹤及報(bào)告”的工作流程與風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，并通過(guò)不斷豐富技術(shù)監(jiān)督手段、檢查工具及監(jiān)測(cè)系統(tǒng)平臺(tái)，著力完善“人控+機(jī)控+技控”全方位賬戶風(fēng)險(xiǎn)管控體系，力促“風(fēng)險(xiǎn)覆蓋重點(diǎn)化、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避主動(dòng)化、風(fēng)險(xiǎn)防范智能化、風(fēng)險(xiǎn)處置自動(dòng)化、風(fēng)險(xiǎn)管控精準(zhǔn)化”，加速推進(jìn)賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理能力提升的步伐，助力該行構(gòu)建內(nèi)部真正意義上的“第一道內(nèi)控防線”。

通過(guò)“反洗錢(qián)、反欺詐、反電信詐騙、控風(fēng)險(xiǎn)、防案件”賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)的搭建，切實(shí)有效地幫助該行更好兼顧合規(guī)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展，改善了賬戶全生命周期管理的內(nèi)控機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)防控手段，建立起集“監(jiān)督、檢查、跟蹤、落實(shí)、評(píng)價(jià)”于一體的聯(lián)動(dòng)監(jiān)控機(jī)制，從而進(jìn)一步充實(shí)一級(jí)戒備體系，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移。此外，該系統(tǒng)在助力該行落實(shí)監(jiān)管當(dāng)局相關(guān)工作要求的同時(shí)，為整合賬戶開(kāi)立及變更、資金交易數(shù)據(jù)，強(qiáng)化賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理，提升風(fēng)險(xiǎn)防控水平提供了重要的技術(shù)及風(fēng)控基礎(chǔ)設(shè)施。

2.助力農(nóng)商銀行升級(jí)“反洗錢(qián)系統(tǒng)”

作為全國(guó)第一家副省級(jí)城市農(nóng)村商業(yè)銀行，該行下屬村鎮(zhèn)銀行逾40家，為滿足監(jiān)管合規(guī)要求及建立健全洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，強(qiáng)化反洗錢(qián)內(nèi)控管理水平，2022年5月，在該農(nóng)商銀行總行已啟動(dòng)全新反洗錢(qián)系統(tǒng)建設(shè)工作期間，其下屬村鎮(zhèn)銀行提出加入新反洗錢(qián)系統(tǒng)建設(shè)的申請(qǐng)，同步升級(jí)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有反洗錢(qián)系統(tǒng)，以提升反洗錢(qián)的處理能力與水平。此外，該行要求每家村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立的法人，獨(dú)立進(jìn)行反洗錢(qián)報(bào)送，相互不能存在數(shù)據(jù)及業(yè)務(wù)的干擾。

基于該農(nóng)商銀行的反洗錢(qián)內(nèi)控制度及管理規(guī)定，領(lǐng)雁科技助力其升級(jí)“反洗錢(qián)系統(tǒng)”。系統(tǒng)遵循該行內(nèi)的IT架構(gòu)規(guī)劃及統(tǒng)一的日志規(guī)范、ESB接入規(guī)范、UI/UE規(guī)范、安全規(guī)范、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，可簡(jiǎn)單快速地接入行內(nèi)已有的企業(yè)服務(wù)總線、企業(yè)數(shù)據(jù)總線、統(tǒng)一認(rèn)證平臺(tái)、統(tǒng)一登錄門(mén)戶、統(tǒng)一批處理調(diào)度平臺(tái)、稽核實(shí)時(shí)監(jiān)控平臺(tái)、統(tǒng)一監(jiān)控平臺(tái)。同時(shí)，系統(tǒng)采用B/S架構(gòu)，基于當(dāng)前主流的開(kāi)發(fā)語(yǔ)言，支持區(qū)域性分行、村行接入，可實(shí)現(xiàn)靈活的參數(shù)化配置。

通過(guò)該系統(tǒng)的實(shí)施，使該行一是形成反洗錢(qián)信息數(shù)據(jù)的自動(dòng)化采集、統(tǒng)計(jì)、監(jiān)測(cè)、預(yù)警、分析處理與合規(guī)上報(bào)的工作運(yùn)作機(jī)制；二是建立以計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)作為基本手段的安全、可靠、開(kāi)放、高效運(yùn)行的反洗錢(qián)工作管理及監(jiān)管報(bào)送平臺(tái)，可進(jìn)行具有時(shí)效性和準(zhǔn)確性的客戶異常交易數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)以及客戶身份識(shí)別、客戶風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)；三是能夠?qū)ο村X(qián)風(fēng)險(xiǎn)及涉嫌案件進(jìn)行有效地分析和處理，實(shí)現(xiàn)反洗錢(qián)工作相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)建模、自主監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)分析、盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、數(shù)據(jù)報(bào)送等業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化處理，以提高反洗錢(qián)工作的效率、滿足上級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求以及配合公安機(jī)關(guān)有效地打擊金融犯罪。

3.助力農(nóng)信機(jī)構(gòu)打造“反欺詐及風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)”

作為吉林省內(nèi)規(guī)模最大、服務(wù)面最廣的農(nóng)信機(jī)構(gòu)，為進(jìn)一步落實(shí)科技發(fā)展規(guī)劃及“科技引領(lǐng)”戰(zhàn)略，適應(yīng)新形勢(shì)下的市場(chǎng)環(huán)境，更好推動(dòng)和支持業(yè)務(wù)發(fā)展，該行期望通過(guò)建立反欺詐系統(tǒng)，健全銀行卡業(yè)務(wù)的事中風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，具備有效的風(fēng)險(xiǎn)事中監(jiān)測(cè)能力，能夠在業(yè)務(wù)交易過(guò)程中通過(guò)實(shí)時(shí)獲取客戶各類(lèi)信息及借記卡線下所有交易信息，進(jìn)行非交易行為和交易行為的風(fēng)險(xiǎn)特征分析及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。在系統(tǒng)監(jiān)測(cè)情況運(yùn)行穩(wěn)定的前提下，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的結(jié)果實(shí)時(shí)對(duì)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)交易進(jìn)行直接干預(yù)。

結(jié)合金融監(jiān)管要求以及該行對(duì)各渠道所開(kāi)展業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控的需求，領(lǐng)雁科技助力該行打造涵蓋借記卡交易數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)分析、警報(bào)監(jiān)控及處理、用戶習(xí)慣自學(xué)習(xí)、規(guī)則靈活定制、數(shù)據(jù)共享及數(shù)據(jù)交換等功能的“反欺詐及風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)”。并且根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)需求，將借記卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控分為事中干預(yù)、事后核實(shí)、事后提醒和虛增交易監(jiān)測(cè)等。系統(tǒng)借助當(dāng)前領(lǐng)先的聯(lián)動(dòng)控制、準(zhǔn)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、事后分析等數(shù)據(jù)采集技術(shù)，從多對(duì)象、多角度、多部門(mén)、多渠道、多業(yè)務(wù)層面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)覆蓋、監(jiān)測(cè)告警及實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)干預(yù)，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)、預(yù)警、分析、跟蹤、整改、報(bào)告等防控處置。在注重監(jiān)測(cè)對(duì)象、異常交易、可疑特征行為與風(fēng)險(xiǎn)事件信息的深度挖掘分析、廣泛應(yīng)用的同時(shí)，以客戶、員工、銀行卡、賬戶、特約商戶、合作伙伴、黑名單等監(jiān)測(cè)對(duì)象及其交易痕跡信息傳輸為基礎(chǔ)，針對(duì)各種電子渠道交易來(lái)源與去向，及時(shí)高效地對(duì)重點(diǎn)業(yè)務(wù)、關(guān)鍵渠道、重點(diǎn)對(duì)象、異常交易、可疑事件、典型案件等進(jìn)行監(jiān)測(cè)報(bào)警，面向海量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析挖掘出更多未知潛在風(fēng)險(xiǎn)因素及數(shù)據(jù)信息，打造“反欺詐、控風(fēng)險(xiǎn)、防案件”的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，切實(shí)有效地幫助該行改善內(nèi)控機(jī)制及風(fēng)控手段，建立“監(jiān)測(cè)預(yù)警、評(píng)估分析、跟蹤落實(shí)”三位一體的風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)監(jiān)控機(jī)制，從而進(jìn)一步充實(shí)一級(jí)戒備體系，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移。

“該項(xiàng)目的建設(shè)以內(nèi)控與合規(guī)為目的，以防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)為核心，助力該行實(shí)現(xiàn)‘業(yè)務(wù)全覆蓋、渠道全支持、系統(tǒng)全關(guān)聯(lián)、功能相對(duì)健全、案件和風(fēng)險(xiǎn)防范有效、建設(shè)水準(zhǔn)領(lǐng)先’的目標(biāo)，”雷開(kāi)霖介紹補(bǔ)充說(shuō)，“系統(tǒng)采取‘統(tǒng)一規(guī)劃、分步實(shí)施’的設(shè)計(jì)原則，統(tǒng)一規(guī)劃運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管控體系，為該行打造了一個(gè)業(yè)務(wù)功能齊全，既能符合監(jiān)管部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)管理要求，又能滿足自身未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展需要的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺(tái)及全方位的綜合分析及管理系統(tǒng)，為該行的風(fēng)險(xiǎn)防控提供了重要的支撐基座。”

最后，對(duì)于未來(lái)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)如何更好地強(qiáng)化風(fēng)控治理，雷開(kāi)霖補(bǔ)充建議道：首先，需加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，包括建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件的預(yù)警和應(yīng)對(duì)能力，將風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與處置能力前移，盡量貼近事前及事中，提前預(yù)測(cè)潛在風(fēng)險(xiǎn)，避免事后追索。其次，需加強(qiáng)對(duì)客戶的盡職調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確保高風(fēng)險(xiǎn)客戶業(yè)務(wù)的合規(guī)性，做到科學(xué)合理的分級(jí)分類(lèi)管控，針對(duì)不同類(lèi)型的客戶賬戶給出不同的金融管理方案，避免一刀切的簡(jiǎn)單管理模式。此外，還需加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作，共同推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理和治理的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。

目前，領(lǐng)雁科技的智能風(fēng)控解決方案已在反洗錢(qián)、內(nèi)控、合規(guī)等多個(gè)細(xì)分領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)行業(yè)領(lǐng)先，卓越成績(jī)的取得歸功于領(lǐng)雁科技數(shù)十載的行業(yè)深耕實(shí)踐及持之以恒的技術(shù)錘煉積淀，而基于ESP平臺(tái)、涵蓋用戶全生命周期的“三反”聯(lián)防聯(lián)控核心優(yōu)勢(shì)的塑造則得益于其對(duì)關(guān)鍵技術(shù)創(chuàng)新的持之以恒。未來(lái)，技術(shù)創(chuàng)新及監(jiān)管趨嚴(yán)的雙輪驅(qū)動(dòng)下，領(lǐng)雁科技“反欺詐、反電詐、反洗錢(qián)”聯(lián)防聯(lián)控將持續(xù)助力銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)打造高效風(fēng)控引擎，為商業(yè)銀行的數(shù)智化轉(zhuǎn)型及高質(zhì)量發(fā)展筑牢安全屏障。